Top.Mail.Ru
AI помощник XinData
Мобильное приложение
Проверьте эффективность вашего финучёта всего
за 5 минут
Проверьте эффективность вашего финучёта всего
за 5 минут
Проверьте эффективность вашего финучёта всего
за 5 минут
Объедините всю отчётность из 1С в сервисе «Финансист» без программиста за 5 минут

Как банки оценивают залоговое имущество компании?

Когда банк выдаёт кредит, он хочет возврата долга и процентов. Если заёмщик не сможет исполнить обязательства, у кредитной организации есть возможность закрыть долг за счёт залога.

В предыдущем материале мы рассказали, какие виды обеспечения бывают. Сейчас с директором Московского областного фонда микрофинансирования Николаем Пилецким объясним, как банки оценивают имущество, какие виды стоимости существуют и на какую сумму кредита в итоге можно рассчитывать.
22.05.2023
Получайте статьи почтой
Присылаем статьи раз в 1-2 недели. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Получайте статьи почтой
Присылаем статьи раз в 1-2 недели. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Нажимая кнопку «Отправить», вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Будем присылать самое интересное раз в 2 недели
Читайте статьи первыми
Главный редактор «Финансиста»
Григорий Усанов
Иван Шестак
Редактор блога «Финансиста»
Директор Московского областного фонда микрофинансирования
Стоимость залогового имущества — самый чувствительный момент, когда решается вопрос о выдаче кредита. У каждого участника сделки есть свой взгляд на цену на квартиру, машину или станок. При этом банк занижает финальную стоимость, а заёмщик завышает.

Какие виды стоимости бывают?

Разберемся, какие существуют виды стоимости одного и того же объекта.

Оценочная стоимость

Её определяет независимый оценщик. Он сравнивает цену имущества с аналогичными объектами, выясняет, сколько на нём можно заработать, например, сдавая в аренду. В результате оценщик указывает цену, которая учитывает интересы всех сторон в тот период, когда происходит сделка.

Деятельность такого специалиста лицензируется. Если его заметят в манипуляции цифрами, то как минимум он лишится работы.

Рыночная стоимость

Она определяется продавцом и покупателем как наиболее приемлемая на основании текущих цен на аналогичные объекты.

Балансовая стоимость

Стоимость имущества, которая отражена в балансе предприятия с учётом амортизации (постепенного снижения стоимости) и переоценок. Эта стоимость является дополнительным фактором при оценке банком залога.

Залоговая стоимость

Оценочная или рыночная стоимость дисконтирования, то есть заниженная на залоговый коэффициент банка — «залоговый дисконт».

Как банк считает стоимость залога?

За основу берётся сумма, которую определил независимый оценщик. Затем банк снижает эту стоимость в зависимости от вида имущества, например, на 30%. Так банк перестраховывается, поскольку в случае реализации залога можно быстрее продать имущество и закрыть просроченный кредит.
  • Если вашу квартиру оценили в миллион рублей, банк определит её залоговую стоимость в 700 тысяч рублей и предоставит кредит на эту сумму. В случае невыплаты займа жильё начнут продавать, начиная с суммы в 700 тысяч рублей. Если после реализации недвижимости и погашения кредита и процентов останутся деньги, их вам вернут.
В залоговый дисконт также закладывают износ имущества. Например, через два года автомобиль потеряет в цене 15%, соответственно этот процент будет заложен в сумму кредита.
Таблица с дисконтами (выписка из реального регламентного документа)
  • Если банки отказывают в кредите даже с залогом?

    Если сразу несколько банков отказали в кредите, попробуйте получить обратную связь от них. Возможно, организации оценивают риск невозврата денег как высокий. И поэтому вы с большой вероятностью можете остаться без залогового имущества.

Вместо вывода

Кредит, даже небольшой, — это ответственность. И прежде чем за ним идти, нужно честно оценить финансовое положение предприятия. Следует понять, качественно ли налажен учёт и контроль за платежами в вашей компании, сможет ли ваш менеджмент следить и своевременно исполнять требования банка. Несвоевременные платежи и неисполнение обязательств могут привести к штрафам, к судам, а затем и к реализации залогов.

Поэтому прежде чем обращаться за кредитом, оцените эффект от финансового рычага и пользу от заёмных денег прямо сейчас.
Хотите узнать, насколько эффективен ваш бизнес? Обратитесь в сервис «Финансист» и получите прозрачную и удобную отчётность.
Что ещё почитать?
Error get alias